由于中國的個(gè)人和小企業(yè)很難從國有銀行得到貸款，而互聯(lián)網(wǎng)打破了借貸的地域限制，有數(shù)百年歷史的民間借貸正在中國轉(zhuǎn)向利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。

誕生于西方的“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（又稱P2P）信用貸款網(wǎng)站正在中國獲得快速的發(fā)展，在過去的幾年里，中國網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上相互借貸成千上萬美元的貸款。

宜信（CreditEase.cn）是這一新興行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者之一，該公司自2006年以來，已經(jīng)作為中間人服務(wù)眾多無法從國有銀行獲得貸款但信用良好的工薪階層、學(xué)生和微小企業(yè)主，幫助他們獲得了超過上千萬美元的貸款。由于中國的國有銀行往往只向大型企業(yè)提供貸款，這造成了過去幾十年間，很多小企業(yè)依賴于民間借貸的方式籌措資金。

“在中國，民間借貸的成本非常高”，宜信公司首席執(zhí)行官唐寧先生對(duì)路透社說，“但對(duì)貸款的需求正在不斷增加。”和西方的P2P模式一樣，作為中國領(lǐng)先的個(gè)人信貸咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)，宜信將需要小額貸款（從150美元到1.5萬美元）的工薪階層、學(xué)生和微小企業(yè)主與出借人撮合到一起，使其獲得出借人提供的資金。而通過這種方式，出借人可以得到超過12%的年收益。同時(shí)，根據(jù)每個(gè)人不同的信用等級(jí)，借款人要支付給宜信3-10%或者更多的服務(wù)費(fèi)用。

唐寧向路透社介紹，宜信目前擁有超過100名員工，他們通過面談和信用調(diào)查等方式來審核貸款申請(qǐng)者，一般有20%左右的客戶會(huì)通過審核，并被推薦給出借人。同時(shí)，出借人的資金還會(huì)被分散出借給多名互不相關(guān)的借款人，從而稀釋了出借資金的風(fēng)險(xiǎn)。

“我們僅提供一個(gè)信用管理的平臺(tái)，”唐寧，這位具有華爾街投資銀行工作經(jīng)歷的CEO說道，“宜信只從事信用審核和借貸撮合的工作。”宜信還會(huì)通過對(duì)借款人進(jìn)行信用教育、債務(wù)催討等手段，將整個(gè)平臺(tái)的壞賬率保持在1%左右。唐寧指出，那些惡意拖欠的借款人還有可能被送上法庭。在歐美國家，對(duì)于無法正常追討的貸款，那些P2P貸款網(wǎng)站也會(huì)采取同樣的方式來追繳欠款。

唐寧還提到，他對(duì)于個(gè)人對(duì)個(gè)人的民間借貸在中國市場的發(fā)展很有信心。中國法律早已允許民間借貸的發(fā)展，宜信為職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提供的助學(xué)貸款還曾經(jīng)獲得了杭州市市政府的大力支持和鼓勵(lì)。宜信的業(yè)務(wù)完全符合中國法律的相關(guān)規(guī)定。正是有了運(yùn)作機(jī)制和法律法規(guī)的雙重保障，宜信促成的月貸款額在2008年增長超過10倍。

中國的非銀行融資形式多種多樣，從公司對(duì)公司的貸款到高利貸或地下錢莊，從向親戚朋友借款到典當(dāng)行業(yè)務(wù)，個(gè)人對(duì)個(gè)人的信用貸款只是眾多類型之中的一個(gè)。對(duì)于中國民間借貸規(guī)模的估計(jì)值差異也很大，一些研究認(rèn)為它可高達(dá)中國貸款總額的10%到20%。

現(xiàn)在中國政府正在不斷引導(dǎo)民間借貸走向合法化。但是中國社會(huì)科學(xué)院的經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政府智囊團(tuán)成員袁剛明認(rèn)為，盡管批準(zhǔn)了一批民間借貸公司，但實(shí)際并沒有取得什么進(jìn)展。“表面上看起來很不錯(cuò)，政府也發(fā)布了許多的政策，但在我看來，還沒有取得任何實(shí)質(zhì)進(jìn)展”，袁先生說。中國銀監(jiān)會(huì)和央行一再要求銀行更多關(guān)注國有企業(yè)以外的市場，但對(duì)于大量缺少信用記錄及抵押物的小企業(yè)主、農(nóng)民和個(gè)人，大銀行們不愿意去顧及他們的小額貸款需求，因此他們通常還是只能依靠民間出借人，包括現(xiàn)在這些互聯(lián)網(wǎng)上的出借人。

“民間借貸隨處可見，它不可能消失。”袁先生最后說。