中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人近日表示，要加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類(lèi)放貸人主體的法律地位。

專(zhuān)家認(rèn)為，此舉將改變民間借貸游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外的狀況，引導(dǎo)其“陽(yáng)光化”、規(guī)范化發(fā)展，也有助于緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”資金困難。

目前，我國(guó)民間借貸融資渠道及形式多元化。除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資（集股）、私募基金、資金中介外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)也大量參與民間借貸。

“‘放貸人條例’出臺(tái)將會(huì)把民間借貸納入正規(guī)金融領(lǐng)域，修補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)和‘三農(nóng)’貸款不足這一短板?！敝袊?guó)社科院金融所中國(guó)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)中心主任劉煜輝指出。

近幾年，我國(guó)民間借貸市場(chǎng)融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。特別是在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸成為中小企業(yè)融資的一個(gè)主要渠道。

在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸同樣盛行。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授劉玲玲表示：“清華大學(xué)此前在中部八省調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，69％的農(nóng)戶(hù)都有個(gè)人借貸的經(jīng)歷?！彼赋觯耖g借貸吸引借款人之處在于不需要嚴(yán)格抵押或擔(dān)保，而是主要靠彼此了解和信任。

相對(duì)于“正規(guī)金融”而言，民間信貸具有特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于通常是基于地緣、人緣、血緣等關(guān)系產(chǎn)生，相比起金融機(jī)構(gòu)，民間信貸獲取信息成本低，而且手續(xù)便捷、方式靈活，可以提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低。民間借貸的“陽(yáng)光化”，有望使民間借貸成為相對(duì)壟斷的金融市場(chǎng)中重要的競(jìng)爭(zhēng)主體。

民間借貸長(zhǎng)期游離于正規(guī)金融市場(chǎng)之外，存在監(jiān)管缺位問(wèn)題。劉煜輝指出：“民間借貸如果不采取有效方式監(jiān)管，會(huì)出現(xiàn)高息借貸、非法融資、洗錢(qián)犯罪、沖擊資本市場(chǎng)和商品市場(chǎng)價(jià)格等風(fēng)險(xiǎn)。因此，推出放貸人條例也是為了將民間金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”

央行研究局副局長(zhǎng)劉萍去年11月曾表示，放貸人條例最大的突破是允許個(gè)人注冊(cè)從事放貸業(yè)務(wù)。劉玲玲對(duì)此表示，個(gè)人發(fā)放貸款的合法化，其實(shí)是承認(rèn)一個(gè)既成事實(shí)。潛在的市場(chǎng)早已形成，規(guī)范化管理是必由之路。個(gè)人貸款合法化對(duì)于借貸雙方都是一種保護(hù)，對(duì)激活民間資本、活躍經(jīng)濟(jì)有好處。而且，在規(guī)范、發(fā)展的過(guò)程中有利于優(yōu)勝劣汰。

央行本月12日公布的金融數(shù)據(jù)顯示，1月末我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到48．16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22．98％。這一不斷攀升的存款總量也從一個(gè)側(cè)面顯示民間資金日漸充裕，民間借貸市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

不過(guò)，針對(duì)“只貸不存”的前提，專(zhuān)家認(rèn)為需要在政策制定中充分考慮并有所設(shè)計(jì)。劉玲玲指出：“‘只貸不存’實(shí)際上是設(shè)置了一個(gè)隱含的準(zhǔn)入門(mén)檻。由于個(gè)人很難保證資金具有穩(wěn)定的來(lái)源，因此要防止政策設(shè)計(jì)門(mén)檻過(guò)高、條款過(guò)苛。因?yàn)槿羟吆凸?，黑市將依然存在?！?/div>
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